Por la función que lleva adelante ADEBA de representar a los bancos de capital argentino y haciendo hincapié en su objetivo de impulsar una relación franca y abierta con los reguladores y supervisores, desde su misma fundación ADEBA mantiene un diálogo fluido y constructivo con distintos Organismos de los tres niveles del Estado, intentando solucionar inconvenientes operativos, mejorar o efectivizar la normativa y colaborar con el desarrollo y el crecimiento del sistema financiero y el país.
En ese marco, durante el presente año podemos destacar las siguientes relaciones:
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Como principal regulador del sistema financiero, la relación con el BCRA es muy fluida y permanente, con las diferentes áreas involucradas y también con el Directorio, que hacia fin de año cambió por completo. Las áreas con las que más se interactúa es con la Gerencia General, la Subgerencia General de Medios de Pago, la Subgerencia General de Regulación Financiera y, dentro de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias, con la Subgerencia General de Régimen Informativo y Protección de Usuarios de Servicios Financieros, pero también con las otras subgerencias generales de la Superintendencia.
La Subgerencia General de Regulación financiera cuenta con dos grandes áreas, la Gerencia Principal de Emisión y Aplicaciones Normativas y la Gerencia Principal de Exterior y Cambios. Con la primera, se mantiene un continuo diálogo con un nivel técnico de entendimiento y aplicación de las normas emitidas, asimismo se sostiene un esquema periódico de reuniones de actualización normativa, que resulta un fructífero espacio de intercambio entre las Asociaciones, los bancos y el ente rector. Por su parte, la Gerencia Principal de Exterior y Cambios, ha realizado reuniones de manera esporádica, a pesar de los continuos pedidos desde la Asociación para replicar el esquema propuesto por la otra gerencia principal.
Además, se mantuvo una fluida relación con los funcionarios pertenecientes a la Subgerencia General de Régimen Informativo y Protección al Usuario de servicios financieros, con quienes se gestionan los asuntos vinculados tanto al contenido como a los plazos para las distintas presentaciones que deben realizar las entidades financieras en el marco de la supervisión continua.
Otra de las áreas con las que se sostuvo un nutrido intercambio es la Subgerencia General de Medios de Pago, dentro de cuyo ámbito se lleva adelante las cuestiones relativas a la CIMPRA, como así también aspectos relativos a la gestión del efectivo e integración de garantías en favor de las cámaras electrónicas de compensación. Como se desarrolla en el punto 7.1 de esta memoria, durante el ejercicio 2023 se profundizaron aspectos de la implementación de Consentimiento y Transferencias “Pull”, mientras también se avanzó en la implementación de los aspectos técnicos necesarios para la interoperabilidad de los Códigos QR. También se trabajó en el ámbito de la CIMPRA, en coordinación con áreas operativas de cuentas corrientes del BCRA y de las Cámaras Electrónicas de Compensación, en aquellas cuestiones relativas al correcto funcionamiento para la implementación de la constitución de garantías.
Hay que destacar que la relación con el BCRA muestra una continuidad, posiblemente marcada por la estabilidad de los puestos relevantes de la línea técnica, que sobrepasa las diferentes administraciones del organismo.
Unidad de Información Financiera (UIF)
Durante todo el año se mantuvo un diálogo fluido con el organismo. Al igual que en el anterior ejercicio, ADEBA continúo interactuado significativamente con la Unidad en múltiples temas, sobre todo en el proyecto de norma modificatoria del marco regulatorio bajo el cual las Entidades Financieras y Cambiarias deben gestionar los riesgos de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo. En ese contexto, se mantuvieron reuniones y comunicaciones tanto con las máximas autoridades, como con los funcionarios de la línea de la UIF.
Es importante señalar que con relación a la Evaluación Mutua del GAFI, ADEBA continuó con su intercambio fluido con las mayores autoridades en la materia, tanto de la UIF como también del BCRA.
Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP)
ADEBA ha mantenido una comunicación fluida durante varios años con el fisco nacional. Como se comentó en la Sección Impositiva, producto de las condiciones particulares de este ejercicio, las entidades financieras debieron implementar varios regímenes de reintegro a los contribuyentes. Esta particularidad, obviamente generó que ADEBA llevara a cabo varias audiencias para que las entidades financieras pudieran implementar eficazmente lo dispuesto normativamente, como así también en buscar las soluciones más factibles a los inconvenientes que se fueron presentando.
En este sentido, hay que destacar las audiencias efectuadas en virtud de las Resoluciones Generales 5330 – Régimen de Reintegro por Compras en Carnicerías – y 5418 – Régimen de reintegro del 21% -. Asimismo, se mantuvieron contactos por las modificaciones dispuestas al Sistema informativo de transacciones económicas relevantes (SITER).
Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES)
Lamentablemente es el organismo con el que menor diálogo hemos mantenido en comparación con el resto de las reparticiones públicas y de anteriores gestiones de la ANSES.
En este sentido, y con el objeto de intercambiar ideas vinculadas a la operatoria que llevan adelante las entidades financieras pagadoras con los beneficiarios, ADEBA y el resto de las Asociaciones de Bancos, solicitaron en reiteradas ocasiones audiencias con la directora ejecutiva de la ANSES, Maria Fernanda Raverta, las cuales lamentablemente no fueron otorgadas. Eso se modificó rápidamente con el cambio de autoridades.
Sólo en virtud de la sanción de la Ley 27.721 que derogó la posibilidad de solicitar la fe de vida a los beneficiarios, el Presidente de ADEBA, junto con las autoridades de los bancos más representativos del segmento, mantuvieron una reunión con funcionarios de ANSES en cuyo marco pudieron abordar algunos temas sobre la operatoria, como el control de endeudamiento y el cambio de boca de pago.
Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN)
ADEBA mantuvo un muy buen diálogo con la SSN en virtud de la emisión de la Resolución 24/2023 a través de la cual se reglamentaron ciertas particularidades de los seguros accesorios a créditos prendarios y/o planes de capitalización y ahorro, y adecuó algunas pautas en pos de resguardar los derechos de los asegurados y asegurables.
En este sentido, ADEBA mantuvo reuniones e intercambio con funcionarios de la Superintendencia, lo que derivó en la modificación de normado oportunamente, dándole mayor certeza a las entidades financieras en su operatoria.
Secretaría PyME
A lo largo de un extenso período ADEBA ha mantenido una relación de trabajo y colaboración con la Secretaría de Emprendedores y PyMes del Ministerio de Desarrollo Productivo debido al seguimiento de los distintos programas de estímulo a este segmento. Particularmente durante este año se destacó el seguimiento de los programas de estímulo a la reactivación productiva con garantía de FOGAR y apoyo de FONDEP, como así también la puesta en marcha de nuevos programas.
Asimismo, durante el ejercicio 2023 se puso en producción el sistema denominado Legajo Único Financiero y Económico – LUFE- que fuera impulsado por ADEBA. Los funcionarios contaron con la colaboración de los técnicos de la Asociación a efectos de afinar los detalles del funcionamiento de la plataforma. LUFE es una herramienta implementada en el marco del Registro MiPyME en donde se concentra documentación e información de indicadores económicos, financieros y patrimoniales de estas empresas. Las entidades tienen acceso a la misma, facilitando de esta manera los pasos para el otorgamiento de financiaciones y para mantener actualizados los datos requeridos normativamente.
Secretaría de Comercio
ADEBA estableció comunicación con esta dependencia principalmente a los efectos del seguimiento y actualización de los denominados programas Ahora 12, realizándose las gestiones correspondientes para evitar impactos más negativos sobre las entidades. En este sentido, en mayo de 2023, la Secretaría de Comercio dictó la Resolución 904/23, en la que se determinó que las tasas directas del programa se calcularán a partir del 75% de las tasas de plazos fijos.
Por otra parte, con este organismo se gestionaron las autorizaciones para la importación de insumos para la provisión de tarjetas necesarias para dotar de continuidad al negocio bancario en esta rama.