Durante el año 2023, debido a la falta de consensos y también por tratarse de un año electoral, el Honorable Congreso de la Nación tuvo una escasa actividad legislativa. A lo largo del período anual, la Cámara de Diputados realizó 9 sesiones, mientras que el Senado sólo 6, en las cuales se abordaron diversos proyectos de leyes.
No obstante, es importante destacar que, en el seno de las Comisiones de ambas Cámaras se consideraron proyectos vinculados a temáticas que afectan a la actividad bancaria y en las que ADEBA participó activamente en la discusión, acercando su posición.
Créditos Hipotecarios UVA para la vivienda
Recordamos que desde el nacimiento de las UVA en el año 2016 hasta el año 2019 se otorgaron aproximadamente 105.000 créditos hipotecarios UVA para la vivienda. A partir de 2019, prácticamente no se concretaron nuevos créditos hipotecarios por las condiciones económicas adversas que atravesó el país.
Se recuerda que en el ejercicio anterior se había comenzado a abordar esta temática en la Cámara Baja. Por aquel entonces el 1.9.22 ADEBA, y otros referentes del sector financiero, expusieron en la reunión conjunta de las Comisiones de Finanzas y Presupuesto y Hacienda sosteniendo que los proyectos de Ley bajo estudio, en su mayoría, dificultaba el desarrollo del crédito hipotecario en Argentina y que, si bien los objetivos perseguidos eran loables, los instrumentos elegidos llevarían a resultados opuestos a los buscados.
La mayoría de los proyectos de Ley, proponían el recálculo compulsivo de las cuotas y en forma retroactiva, la imposición de nuevas cargas/contribuciones sobre la operatoria, incluso en forma retroactiva, fijación de tasas máximas, entre otros elementos que afectarán el acceso a la vivienda en el futuro.
En julio del año 2023 la Cámara de Diputados de la Nación dio media sanción al Proyecto y lo giró para su estudio al Senado.
Inmediatamente la Comisión de Presupuesto y Hacienda del Senado comenzó su tratamiento, y el 7.9.23 ADEBA expuso ante los senadores de dicha Comisión. En ese marco, desde ADEBA se informó que los créditos UVA son las líneas de crédito con menores ratios de irregularidad del sistema financiero. Además, sólo en el 1% del total de créditos hipotecarios UVA (aproximadamente mil casos) la relación cuota ingreso subió de manera significativa y los deudores tuvieron complicaciones para pagar la cuota. En dichos casos los bancos han atendido puntualmente cada una de estas situaciones, ya sea extendiendo plazos, bajando las tasas de interés o una combinación de ambos. Sea cual fuese el caso, la situación se puede y debe arreglar entre privados, sin poner en jaque la seguridad jurídica.
En contraposición con todo lo manifestado por los Senadores en la totalidad de las audiencias llevadas a cabo sobre este tema, se emitió un dictamen de mayoría que promueve un nuevo sistema para los créditos UVA modificando la media sanción de Diputados. El Dictamen, aún más perjudicial para el futuro del crédito hipotecario que la media sanción de Diputados, al cierre del presente no fue tratado en el recinto.
Tarjetas de Crédito – Plazos de acreditación y arancel.
Otro de los temas recurrentes desde el año 2015, tanto en el ámbito del Congreso como de distintos Ministerios y BCRA, es la pretensión de acortar los plazos de acreditación y reducir comisiones de transacciones realizadas con tarjeta de crédito y débito, especialmente vinculada a la operatoria efectuada por estaciones de servicio.
En ese marco, en este año las Comisiones de Comercio y de Defensa del Consumidor comenzaron a analizar algunos proyectos que contemplaban esta temática. Por lo que ADEBA, junto con otros referentes del sistema, fue invitada a participar y exponer su visión en una audiencia conjunta el 31.5.23.
En esa oportunidad, se informó a los diputados que, si bien la Ley estipulaba un límite máximo al arancel y un plazo máximo de acreditación, actualmente el arancel es en general de aproximadamente la mitad de lo establecido por la Ley, y en el caso de estaciones de servicio es aún más bajo. Además, se recordó que las tarjetas de crédito permiten comprar en un pago y a tasa cero consumos que en promedio se pagan casi un mes más tarde, lo que con la inflación y las tasas vigentes implicaba un beneficio de aproximadamente 7% para los consumidores.
Todo el sistema de tarjetas de crédito se financia solamente con aranceles que son de los más bajos del mundo, al punto de que actualmente el sistema se encuentra al límite de su operatividad, por su rentabilidad.
Finalmente, los proyectos en análisis al cierre del presente ejercicio no lograron conseguir dictamen de las Comisiones que lo tenían en Estudio.
Protección de Datos Personales.
Se recuerda que el año pasado la Agencia de Acceso a la Información Pública publicó en el marco del Procedimiento de Elaboración Participativa de Normas el Anteproyecto de Ley de Protección de Datos Personales, con el objetivo de reformar la Ley N° 25.326 a fin de adaptarla con mayor énfasis a los estándares internacionales en la materia, poniendo como eje central de la discusión a sus titulares y comprendiendo el acelerado cambio tecnológico y la modernización que transita el mundo actual. En este sentido, desde ADEBA se analizó el anteproyecto y se hicieron llegar a la Agencia los comentarios y consideraciones pertinentes con el prisma del negocio de las entidades financieras.
En el presente año, el 30.6.23 el Poder Ejecutivo remitió a la Cámara de Diputados de la Nación el Proyecto de Actualización de la Ley.
Del análisis efectuado al texto del Proyecto de Ley se observó que no contemplaba ninguna de las consideraciones efectuadas oportunamente por ADEBA. Misma situación ocurría con un significativo número de entidades, cámaras y asociaciones de la economía digital, de la industria TIC y del sistema financiero, lo que impedía considerar el Proyecto de Ley como un proyecto de consenso. Además, el proyecto introdujo modificaciones sustanciales al anteproyecto, impidiendo que las empresas puedan formular comentarios y observaciones conspirando así contra la innovación y las inversiones necesarias para el desarrollo de la economía digital en nuestro país.
En consecuencia, ADEBA junto a otras organizaciones, presentaron una nota ante diputados y senadores nacionales, expresando que de aprobarse en los términos en que había sido presentado, podría generar barreras al desarrollo de la economía, imponiendo cargas desproporcionadas y de imposible cumplimiento, y en gran parte de los casos desviándose de los estándares internacionales pese a que unos de los objetivos del proyecto era armonizar el régimen local con los estándares internacionales. Por ello se solicitó la apertura de instancias participativas reales durante el proceso de discusión legislativo.
Si bien en agosto las Comisiones de Asuntos Constitucionales y Legislación General comenzaron a debatir el proyecto, al cierre del presente ejercicio no logró Dictamen.
Reducción de la Jornada Laboral
Hacia finales de septiembre se comenzó a analizar en la Comisión de Legislación del Trabajo de la Cámara de Diputados varios proyectos de Ley tendientes a la reducción de la jornada laboral. La temática escaló con la participación de los representantes gremiales y el acuerdo de la ministra de Trabajo de la Nación de ese momento. Sin embargo, el tema se desactivó con los resultados electorales hacia fines de año.
Decreto N° 70/2023
El 21.12.23 se publicó en el Boletín Oficial el Decreto N° 70/23 por medio del cual el Poder Ejecutivo Nacional establece las bases para la reconstrucción de la economía argentina y a lo largo de sus 366 artículos efectúa una significativa desregulación en materia económica, del Estado, Trabajo, Comercio Exterior, Bioeconomía, Minería, Aerocomercial, Justicia, Salud, Comunicación, Turismo y Registro Automotor.
Si bien el decreto entró en vigencia hacia fin de año, y tiene efectos prácticos significativos en la actividad bancaria, tanto en lo que tiene que ver con las tarjetas de crédito, desregulando parcialmente las comisiones que pueden cobrarse y las tasas de interés, como varios temas relacionados con las leyes laborales, sobre todo con la posibilidad de que los sueldos sean pagados en entidades no bancarias, con todos los riesgos que eso implica, además de que las condiciones de competencia no son equilibradas, dada las diferentes regulaciones de cada actividad. En cualquier caso, el capítulo laboral quedó temporalmente suspendido por presentaciones judiciales por parte del sector gremial.