Desde hace a\u00f1os ADEBA viene trabajando, junto con el resto de las Asociaciones de Bancos y el BCRA y m\u00e1s recientemente con los proveedores de servicios de pago, en la mejora de los medios de pago con el objeto de fomentar la competencia, brindar un mejor servicio a los clientes y reducir los costos reforzando a la vez en la seguridad de los mismos.<\/p>\n\n\n\n
Particularmente durante el presente ejercicio se destacaron las acciones siguientes:<\/p>\n\n\n\n
En l\u00ednea con los objetivos antes planteados, ADEBA ha propuesto que se implemente una interoperabilidad total de los medios de pago, entendiendo como tal a un esquema abierto que fomente la competencia y as\u00ed democratice los pagos, permitiendo que todos puedan realizar sus pagos sin necesidad de tener una u otra aplicaci\u00f3n, billetera o sistema. <\/p>\n\n\n\n
La interoperabilidad es el ant\u00eddoto para evitar un ecosistema de pagos fragmentado, lo que podr\u00eda generar que si uno de los fragmentos, por ser el primero, por llegar m\u00e1s en alg\u00fan momento o por el motivo que fuera, se pueda quedar con todo el mercado, concentrando gran parte de los pagos y hasta pudiendo imponer condiciones, yendo en contra de los intereses de los propios usuarios.<\/p>\n\n\n\n
En contraposici\u00f3n, la interoperabilidad favorece un mercado competitivo y transparente, que representa un impulso para su desarrollo. La competencia baja los costos de uso del sistema y de esa manera mejora las chances de que haya un real avance contra la utilizaci\u00f3n del dinero en efectivo. Aunque los usuarios finales por lo general no son los que cargan con los costos, son los comercios los que terminan pagando mayores costos si el sistema no es interoperable y tambi\u00e9n son los comercios los que terminan evitando la digitalizaci\u00f3n de los pagos. <\/p>\n\n\n\n
En esta l\u00ednea, desde ADEBA se ha venido proponiendo que el BCRA adopte las medidas necesarias para que los pagos digitales a trav\u00e9s de la lectura de un c\u00f3digo de respuesta r\u00e1pida (QR) alcancen a los pagos con tarjetas de cr\u00e9dito, de modo que los pagos digitales sean abiertos y universales a trav\u00e9s de cualquier billetera o aplicaci\u00f3n, permitiendo a los usuarios cursar el pago con la modalidad que prefieran. <\/p>\n\n\n\n
Cabe se\u00f1alar que en la actualidad el m\u00e9todo de pago puede ser a trav\u00e9s del c\u00f3digo QR, pero en el futuro surgir\u00e1n otras formas de iniciar pagos debido al r\u00e1pido avance tecnol\u00f3gico. El mismo esquema interoperable deber\u00eda aplicarse a cualquier nuevo medio de pago que la tecnolog\u00eda desarrolle en el futuro.<\/p>\n\n\n\n
Esta propuesta conllevar\u00eda a una significativa mejora en la experiencia de pago, al ampliar el alcance de la lectura de los c\u00f3digos QR que todav\u00eda se encuentran limitados a los pagos con transferencia. <\/p>\n\n\n\n
Finalmente, en consonancia con lo propuesto, en mayo de 2023 el ente rector emiti\u00f3 la Comunicaci\u00f3n \u201cA\u201d 7769 mediante la cual se estableci\u00f3 la interoperabilidad completa de los QRs, debiendo estos contemplar todos los instrumentos de pago de los que disponga el cliente. De acuerdo con la norma del BCRA, esta medida deb\u00eda entrar en vigor el 1 de septiembre de 2023. A tal fin, se realizaron distintas mesas de trabajo con la participaci\u00f3n de diversos actores involucrados en las cuales se alcanzaron los consensos necesarios para lograr ese objetivo.<\/p>\n\n\n\n
Sin embargo, m\u00e1s all\u00e1 de los esfuerzos realizados por todos los actores, la billetera de mayor relevancia inform\u00f3 que no habr\u00eda alcanzado los desarrollos necesarios para la implementaci\u00f3n de esta herramienta, por lo que el BCRA tuvo que postergar en varias ocasiones la fecha para su entrada en vigencia.<\/p>\n\n\n\n
Al momento, se ha publicado un Bolet\u00edn CIMPRA con los detalles t\u00e9cnicos para el funcionamiento del QR, en tanto que la nueva fecha l\u00edmite para la implementaci\u00f3n es el 30 de abril de 2024.<\/p>\n\n\n\n
Se recuerda que en el a\u00f1o 2021 se implement\u00f3 el proyecto Transferencias 3.0, originando la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) que establecer\u00eda los criterios operativos y de mensajer\u00eda comunes para todos los esquemas de transferencias inmediatas. Durante el a\u00f1o 2022 en el \u00e1mbito de la CIMPRA se continu\u00f3 con el trabajo profundizando en aspectos vinculados con la seguridad de los procesos y transacciones. <\/p>\n\n\n\n
Una de las principales novedades del ejercicio anterior radic\u00f3 en la definici\u00f3n del modelo de consentimiento que el cliente debe brindar al momento del enrolamiento de su cuenta a la vista o de pago en los servicios de una billetera digital en la entidad financiera o el PSPCP, seg\u00fan corresponda. Este consentimiento deber\u00eda ser simple e inmediato y en las mismas condiciones que cada entidad solicite para hacer una transferencia electr\u00f3nica a una nueva cuenta relacionada.<\/p>\n\n\n\n
Asimismo, y en cuanto a las mejoras transaccionales, se comenz\u00f3 a abordar lo que se denomin\u00f3 como \u201ctransferencias pull\u201d entendiendo como tal a la solicitud de fondos de una cuenta \u2013 a la vista o de pagos \u2013 a otra por parte del cliente (\u201cIngresar dinero\u201d). Es decir, en lugar de transferir desde una cuenta a otra, solicitar la transferencia desde la cuenta receptora de los fondos.<\/p>\n\n\n\n
En el transcurso de este a\u00f1o se produjeron innumerables reuniones e intercambio de todos los actores que forman parte del ecosistema de medios de pago del pa\u00eds, entre los que se encuentran los representantes de las Asociaciones de Bancos, COELSA, Administradores, Proveedores de Servicios de Pago, C\u00e1mara Fintech y el BCRA. <\/p>\n\n\n\n
Uno de los pedidos efectuados por ADEBA, en conjunto con las restantes asociaciones bancarias, fue que la extracci\u00f3n de fondos de las cuentas de pago deb\u00eda realizarse con el consentimiento de los clientes, otorgado a trav\u00e9s de las entidades. Esta propuesta fue tomada por el BCRA, por lo que el sistema prev\u00e9 que el enrolamiento de las cuentas en las distintas billeteras se perfecciona con el consentimiento del cliente, materializado mediante un token provisto por las entidades, lo que asegura la legitimidad de la operaci\u00f3n. Este circuito, adem\u00e1s, consta de otras funcionalidades tal como permitir la desvinculaci\u00f3n de las cuentas, a decisi\u00f3n de cada usuario.<\/p>\n\n\n\n
Otro de los objetivos perseguidos por esta regulaci\u00f3n era discontinuar el uso de la herramienta de D\u00e9bito Inmediato (DEBIN) recurrente, que no requiere la autorizaci\u00f3n del cliente debitado, por lo que facilita el fraude. <\/p>\n\n\n\n
La implementaci\u00f3n de estos productos fue definida en forma escalonada, debido a la complejidad que presentaba a nivel t\u00e9cnico la construcci\u00f3n de las soluciones. Durante 2023 se implement\u00f3 la fase 1 que alcanzaba a entidades que contaban con billeteras interoperables.<\/p>\n\n\n\n
Durante todo el a\u00f1o se monitore\u00f3 permanentemente el funcionamiento de la soluci\u00f3n. Si bien por el momento las tasas de conversi\u00f3n (proporci\u00f3n de clientes que logran enrolar sus cuentas en relaci\u00f3n con los intentos) no son las \u00f3ptimas, los equipos t\u00e9cnicos de las entidades se encuentran abocados a lograr su incremento.<\/p>\n\n\n\n
Esta situaci\u00f3n deriv\u00f3 en diferimientos de la suspensi\u00f3n del uso de DEBIN recurrente para extraer dinero de cuentas hacia billeteras. Seg\u00fan la norma vigente, los participantes de los esquemas de transferencias inmediatas que utilicen DEBIN recurrente para posibilitar a sus clientes el ingreso a sus cuentas de fondos provenientes de cuentas propias habilitadas en otros proveedores, deber\u00e1n discontinuar dicha operatoria y habilitar a sus clientes el servicio de transferencia inmediata \u201cpull<\/em>\u201d a partir del 30 de abril de 2024.<\/p>\n\n\n\n Paralelamente, se continua con el desarrollo de la fase 2 de la implementaci\u00f3n de transferencias pull<\/em> y consentimiento con las restantes entidades alcanzadas, con el objetivo de tener integrado todo el ecosistema de pagos, de tal manera de cumplir con los plazos definidos normativamente.<\/p>\n\n\n\n Mediante Comunicaci\u00f3n \u201cA\u201d 7672, el BCRA estableci\u00f3 que las entidades financieras deber\u00edan emitir un instrumento electr\u00f3nico que represente las colocaciones a plazo denominado Certificado Electr\u00f3nico de Dep\u00f3sitos e Inversiones a Plazo (CEDIP).<\/p>\n\n\n\n Estos deber\u00edan tener la caracter\u00edstica de ser de emisi\u00f3n obligatoria, para el banco y para el cliente, transmisibles electr\u00f3nicamente, fraccionables y compensables. El objetivo que persegu\u00eda el BCRA es que se trate de un nuevo medio de pago, transformando conceptualmente un instrumento que siempre fue de ahorro. Siendo el plazo fijo el principal instrumento de ahorro que demanda el p\u00fablico minorista, que sea reemplazado por un nuevo producto, desconocido, podr\u00eda traer inconvenientes, atentando contra la principal fuente de inversi\u00f3n\/ahorro para el p\u00fablico como de fondeo de las entidades. <\/p>\n\n\n\n Desde la emisi\u00f3n de la norma, ADEBA trabaj\u00f3 en procurar precisiones en cuanto a la definici\u00f3n del producto y tambi\u00e9n relativa a cuestiones operativas e impositivas sobre su funcionamiento. Muchas de las definiciones y precisiones del nuevo producto nunca se determinaron por parte de los Organismos correspondientes, al menos durante 2023, sobre todo en lo que respecta al tratamiento impositivo a aplicar, dada su potencial transmisibilidad.<\/p>\n\n\n\n A instancias de una propuesta realizada por ADEBA juntamente con las restantes asociaciones de bancos, el BCRA convoc\u00f3 a un espacio de trabajo sobre el instrumento del que participaron los diferentes actores involucrados. Sin embargo, no se alcanzaron las definiciones necesarias para poder contar con un instrumento robusto que no afecte el principal producto de inversi\u00f3n y ahorro del p\u00fablico y tambi\u00e9n una de las m\u00e1s importantes fuentes de fondeo de los bancos, el plazo fijo tradicional.<\/p>\n\n\n\n Es por ello que el BCRA defini\u00f3 sucesivos diferimientos para la entrada en vigencia del producto dada la falta de precisiones, lo que impidi\u00f3 los desarrollos t\u00e9cnicos de las soluciones correspondientes. Al cierre de esta memoria se contin\u00faan las gestiones a los fines de lograr que el CEDIP no sea un reemplazo del plazo fijo tradicional, sino que sea un instrumento optativo tanto para el cliente como para las entidades. M\u00e1s all\u00e1 de que faltan definiciones importantes, la norma vigente establece la obligatoriedad de ofrecer el instrumento y dejar de ofrecer el plazo fijo tradicional por medios electr\u00f3nicos a partir del 30 de abril de 2024, inicialmente para personas jur\u00eddicas.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Desde hace a\u00f1os ADEBA viene trabajando, junto con el resto de las Asociaciones de Bancos y el BCRA y m\u00e1s recientemente con los proveedores de servicios de pago, en laSeguir leyendo Certificado Electr\u00f3nico de Dep\u00f3sitos e Inversiones a Plazo – CEDIP<\/h2>\n\n\n\n