{"id":26200,"date":"2022-05-16T17:18:27","date_gmt":"2022-05-16T20:18:27","guid":{"rendered":"https:\/\/www.adeba.com.ar\/?p=26200"},"modified":"2022-05-16T20:40:45","modified_gmt":"2022-05-16T23:40:45","slug":"uso-de-efectivo-y-sus-consecuencias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.adeba.com.ar\/en\/uso-de-efectivo-y-sus-consecuencias\/","title":{"rendered":"Uso de efectivo y sus consecuencias"},"content":{"rendered":"<p>El uso del dinero en efectivo sigue siendo muy elevado en Argentina, a pesar de los avances en la digitalizaci\u00f3n de los pagos y transacciones bancarias. Durante marzo 2022, se extrajeron de los cajeros autom\u00e1ticos (ATMs) del sistema $ 900 mil millones. En tanto que los retiros por ventanilla en sucursales sumaron otros $ 600 mil millones, totalizando un retiro total de $ 1.500 mil millones; lo que equivale a <strong>1.500 millones de billetes de $ 1.000, <\/strong>tan s\u00f3lo en un mes. Por el otro lado, los dep\u00f3sitos realizados en dicho mes en efectivo <strong>ascendieron a $ 1.800 miles de millones.<\/strong> Estos datos surgen de estimaciones realizadas por de ADEBA a partir de la extrapolaci\u00f3n de una encuesta que representa el 14% de los dep\u00f3sitos del sistema.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado.jpg\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" class=\"aligncenter size-full wp-image-26202\" src=\"https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado.jpg\" alt=\"\" width=\"909\" height=\"657\" srcset=\"https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado.jpg 909w, https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado-300x217.jpg 300w, https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado-768x555.jpg 768w, https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado-600x434.jpg 600w, https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/adeba_comunicado-780x564.jpg 780w\" sizes=\"(max-width: 909px) 100vw, 909px\" \/><\/a><\/p>\n<p>Para tener una idea de la magnitud de estas cifras, basta mencionar que, con los billetes extra\u00eddos de los bancos y ATM, se podr\u00edan llenar 1,5 piscinas ol\u00edmpicas con billetes de mil pesos y pesan 1.500 toneladas.<\/p>\n<p><strong>Los costos del uso del efectivo<\/strong><\/p>\n<p>Los billetes suelen ser vistos como s\u00edmbolo y orgullo de las naciones, tienen una connotaci\u00f3n positiva. En los billetes de Argentina, como en los de otros pa\u00edses, se incluyen im\u00e1genes de los m\u00e1s reconocidos pr\u00f3ceres de la Naci\u00f3n, paisajes destacados, monumentos hist\u00f3ricos y -recientemente en argentina- preciados animales aut\u00f3ctonos. El propio BCRA pareci\u00f3 incentivar el uso de los billetes en 2017 con el lanzamiento la \u201cnueva familia\u201d de billetes con animales aut\u00f3ctonos. Un anuncio del BCRA sobre el billete de 1.000 dec\u00eda <em>\u201c\u2026cuenta con un elemento dedicado a llamar la atenci\u00f3n del p\u00fablico infantil. En este caso, luce una representaci\u00f3n de un pich\u00f3n de hornero \u2026\u201d.<\/em><\/p>\n<p>Entonces, frente a esta \u201ccomunicaci\u00f3n positiva\u2019 que tienen los billetes, es justo preguntarse si es realmente negativo que se utilice tan intensamente el dinero en efectivo: La respuesta es definitivamente SI, es negativo para toda la sociedad. Entre los costos asociados al uso del dinero en efectivo se pueden identificar:<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Favorecer la informalidad de la econom\u00eda<\/em><\/strong>. Los pagos en efectivos no son trazables ni quedan registro de los mismos, excepto que as\u00ed lo decidan los participantes de las transacciones. El efectivo facilita y promueve operaciones no formales de la econom\u00eda, asociadas con la evasi\u00f3n fiscal y contrataciones \u201cen negro\u201d. Los pagos con dinero en efectivo generan un sistema informal \u201cparalelo\u201d que se retroalimenta y se mantiene fuera del sistema.<\/li>\n<li><strong><em>Genera altos costos de emisi\u00f3n y destrucci\u00f3n de dinero por parte del BCRA<\/em>. <\/strong>Durante 2020, s\u00f3lo los gastos en materiales para emisi\u00f3n monetaria, ascendieron a U$S 118 millones<a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\">[1]<\/a>. A esto se debe adicionar los gastos de atesoramiento, transporte y destrucci\u00f3n del efectivo.<\/li>\n<li><strong><em>Aumenta el costo operativo a la actividad financiera<\/em>. <\/strong>El costo operativo de la actividad financiera se ve encarecido por la por recepci\u00f3n, clasificaci\u00f3n, acondicionamiento, atesoramiento y transporte de billetes. El costo de transporte de dinero es uno de los principales rubros de gastos de las entidades financieras.<\/li>\n<li><strong><em>Generan impacto ambiental negativo<\/em><\/strong>. Todo el proceso de creaci\u00f3n, manipulaci\u00f3n, traslado y disposici\u00f3n del dinero es altamente contaminante. Un trabajo del Banco Central Europeo<a href=\"#_ftn2\" name=\"_ftnref2\">[2]<\/a> estim\u00f3 que la huella de carbono asociada al uso de los billetes de Euro equivale al consumo de una l\u00e1mpara de 60 watts o el recorrido de 1 km en auto a gasolina por cada uno de los habitantes en la zona euro. Si se extrapola esa cifra a Argentina, la huella de carbono que por a\u00f1o causa el uso del efectivo en argentina es equivalente a tener 20.000.000 de l\u00e1mparas encendidas un d\u00eda o que un auto realice 1.000 vueltas a la tierra.<\/li>\n<li><strong><em>Expone a las personas a sufrir la delincuencia en ocasi\u00f3n de robo. <\/em><\/strong>El dinero en efectivo expone a las personas y empresas a subir actos de delincuencia, que en no pocas oportunidades constituyen delitos graves y hasta pueden ocasionar muertes.<\/li>\n<li><strong><em>Dificulta la inclusi\u00f3n financiera de personas y empresas<\/em><\/strong>. Las personas y empresas que reciben y realizan pagos exclusivamente en efectivo, no ingresan al circuito financiero formal y de esa forma quedan excluidos del sistema financiero. De esta forma son marginados de los beneficios que genera la inclusi\u00f3n financiera y se mantienen en un estado de vulnerabilidad.<\/li>\n<li><strong><em>Atenta contra la bancarizaci\u00f3n de la econom\u00eda<\/em><\/strong>. El uso del dinero en efectivo, hace que una parte importante del ahorro se mantenga atesorada en efectivo, en lugar de estar en forma de dep\u00f3sito bancario. Los dep\u00f3sitos bancarios determinan la \u201ccapacidad prestable\u201d del sistema financiero, que es lo que determina el nivel de pr\u00e9stamos. Al quedar una parte del ahorro por fuera del sistema bancario, se reduce capacidad de este de general pr\u00e9stamos y ello determina un menor grado de bancarizaci\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Principales causas del uso desmesurado del efectivo<\/strong><\/p>\n<p>Entre las causas que explican el alto uso del dinero, adem\u00e1s del alto grado de informalidad de la econom\u00eda, se destacan:<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Impuesto a los cr\u00e9ditos y d\u00e9bitos bancarios sobre transacciones bancarias<\/em>: <\/strong>Las operaciones que se realizan dentro del sistema bancario se encuentran alcanzadas por un impuesto que encarece la operaci\u00f3n (cr\u00e9ditos y d\u00e9bitos). Por el contrario, el uso del dinero en efectivo no paga ning\u00fan impuesto. De esta manera, la sociedad percibe que el dinero en efectivo es m\u00e1s barato que el dinero electr\u00f3nico, aunque en realidad es a la inversa. El dinero electr\u00f3nico es m\u00e1s eficiente y barato que el efectivo.<\/li>\n<li><strong><em>Retenciones y percepciones de IIBB, IVA y otros tributos<\/em>.<\/strong> Los bancos act\u00faan como agente de retenci\u00f3n tanto para el gobierno nacional como para las provincias como son el IVA e IIBB. Dichos grav\u00e1menes hacen el uso del dinero electr\u00f3nico resulte \u201ccaro\u201d en comparaci\u00f3n con el efectivo, que est\u00e1 libre de estas exacciones.<\/li>\n<li><strong><em>Disposici\u00f3n del BCRA que determina la gratuidad de dep\u00f3sitos y retiros de efectivo a personas y MiPymes empresas, sin importar el monto.<\/em> <\/strong>Depositar y retirar efectivo parece gratis para la mayor\u00eda de los usuarios, sin importar los montos. Sin embargo, depositar y retirar efectivo dentro del sistema financiero genera elevados costos para las entidades financieras, cuando se podr\u00eda hacer con dinero electr\u00f3nico de una manera mucho m\u00e1s eficiente y menos costosa. El movimiento de efectivo encarece la operatoria del sistema financiera; es sin dudas contraproducente para la inclusi\u00f3n financiera. La normativa de BCRA \u201csubsidia\u201d el uso del dinero en efectivo en detrimento del dinero electr\u00f3nico.<\/li>\n<li><strong><em>Falta de una pol\u00edtica integral de \u201clucha contra el efectivo\u201d que involucre a todos los niveles de gobierno<\/em>. <\/strong>El uso del efectivo afecta a toda la sociedad. Se debe tomar consciencia de los elevados costos econ\u00f3micos, sociales y ambientales que genera el uso del efectivo, para luego articular una pol\u00edtica integral entre el sector p\u00fablico y el sector privado para \u201ccombatir\u201d el uso del efectivo.<\/li>\n<li><strong><em>Limitada educaci\u00f3n financiera<\/em>.<\/strong> La educaci\u00f3n financiera es un pilar fundamental para lograr una verdadera inclusi\u00f3n financiera y social. La falta de conocimiento sobre los beneficios del uso del dinero electr\u00f3nico, los pagos digitales y los servicios financieros en general, hacen que las personas decidan utilizar lo \u201cconocido\u201d, pero menos eficiente: el efectivo.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Consideraciones finales<\/strong><\/p>\n<p>Argentina tiene un alto nivel de uso de dinero en efectivo para sus transacciones. Ello es altamente perjudicial para la sociedad en su conjunto y genera costos de variada \u00edndole, no s\u00f3lo econ\u00f3micos, sino tambi\u00e9n sociales y ecol\u00f3gicos.<\/p>\n<p>El gobierno, el sector privado y la sociedad en su conjunto deben buscar la forma de abordar la problem\u00e1tica y bajar a su m\u00ednima expresi\u00f3n el uso del dinero f\u00edsico. En la actualidad est\u00e1n dadas todas las condiciones tecnol\u00f3gicas y de acceso a cuentas bancarias o de otros proveedores, para que la gran mayor\u00eda de los pagos puedan hacerse en forma digital, sin necesitad del uso del efectivo.<\/p>\n<p>Al respecto Javier Bolzico, presidente de ADEBA, expres\u00f3: \u201c<strong><em>el uso del dinero en efectivo nos causa m\u00e1s da\u00f1o como sociedad del que nos damos cuenta; informalidad, inseguridad, exclusi\u00f3n financiera e impacto ambiental son solo algunos de sus efectos\u201d. <\/em><\/strong>\u00a0Y agreg\u00f3: \u201c<strong><em>El gobierno, el sector privado y la sociedad en su conjunto deben trabajar en forma coordinada con el objetivo de disminuir el uso del dinero en efectivo\u201d.<\/em><\/strong><\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">[1]<\/a> Fuente: BCRA, Estados Contables al 31 de diciembre de 2020<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref2\" name=\"_ftn2\">[2]<\/a> Fuente: Informe del <a href=\"https:\/\/www.ecb.europa.eu\/home\/html\/index.es.html\">BCE<\/a> sobre Medio ambiente, salud y seguridad; an\u00e1lisis del impacto medioambiental<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El uso del dinero en efectivo sigue siendo muy elevado en Argentina, a pesar de los avances en la digitalizaci\u00f3n de los pagos y transacciones bancarias. 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