Bancarizaci\u00f3n<\/i><\/b><\/p>\n
El \u201cnivel de bancarizaci\u00f3n\u201d<\/span> de un pa\u00eds hace referencia al tama\u00f1o del sistema bancario y la \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d hace referencia al acceso y uso a servicios financieros por parte de la poblaci\u00f3n.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n La forma usual de medir el nivel de bancarizaci\u00f3n es comparar los cr\u00e9ditos y los dep\u00f3sitos bancarios con el PBI del pa\u00eds. Este indicador permite realizar comparaciones entre los distintos pa\u00edses, as\u00ed como tambi\u00e9n analizar su evoluci\u00f3n hist\u00f3rica. Argentina, como se menciona previamente, es uno de los pa\u00edses con menor grado de bancarizaci\u00f3n del continente (gr\u00e1fico 1). Adicionalmente, el nivel de bancarizaci\u00f3n fue bajando en lo que va del siglo y no se llegaron a recuperar los niveles del a\u00f1o 2000 (gr\u00e1fico 2).<\/span><\/p>\n Vale se\u00f1alar que los bancos no tienen la capacidad de crear dep\u00f3sitos ni cr\u00e9ditos, solamente pueden canalizar los ahorros de una parte de la sociedad hacia otra que requiere recursos para inversi\u00f3n o consumo en el corto plazo. Los dep\u00f3sitos son la \u201cmateria prima\u201d de los pr\u00e9stamos. Sin dep\u00f3sitos no hay cr\u00e9dito. De all\u00ed la importancia que tienen los dep\u00f3sitos en un sistema bancario, son la \u201cpiedra angular\u201d sobre la que se apoya el sistema financiero. El volumen de los dep\u00f3sitos es un determinante crucial del tama\u00f1o del sistema bancario.<\/span><\/p>\n Inclusi\u00f3n Financiera<\/i><\/b><\/p>\n La <\/span>inclusi\u00f3n financiera<\/b> se define como el acceso y el uso de los productos y servicios financieros formales. Este es un concepto relativamente nuevo, que tom\u00f3 impulso cuando los l\u00edderes mundiales del G20 impulsaron iniciativas de inclusi\u00f3n financiera en el a\u00f1o 2010 en Se\u00fal, Corea del Sur.\u00a0<\/span><\/p>\n El nivel de inclusi\u00f3n financiera tambi\u00e9n es relativamente bajo en nuestro pa\u00eds, aunque no tanto como el grado de bancarizaci\u00f3n. En Argentina se da un fen\u00f3meno poco usual: gran parte de la poblaci\u00f3n adulta (80,4%) tiene acceso a al menos una cuenta bancaria de dep\u00f3sito (mar-18), seg\u00fan datos del BCRA. Sin embargo, una gran porci\u00f3n de la misma no utiliza dicha cuenta o la utiliza tan s\u00f3lo para retirar el total del dinero en efectivo una vez por mes (poco uso).<\/span><\/p>\n Compr\u00e1ndolo con otros pa\u00edses, el nivel de \u201cacceso\u201d en Argentina no se halla muy lejano a Chile o incluso a pa\u00edses de la OCDE, pero el \u201cuso\u201d est\u00e1 muy por debajo de los niveles de dichos pa\u00edses, seg\u00fan la encuesta de Global Findex 2017 que realiza el Banco Mundial. Esto confirma que, tambi\u00e9n en t\u00e9rminos relativos con otros pa\u00edses, en Argentina existe un aceptable nivel de acceso a los productos y servicios del sistema financiero, pero muy poco uso. En la definici\u00f3n de inclusi\u00f3n financiera cuentan ambos factores: acceso y uso. Ergo, la inclusi\u00f3n financiera es baja.<\/span><\/p>\n Desaf\u00edos<\/i><\/b><\/p>\n Aumentar el grado de bancarizaci\u00f3n (dep\u00f3sitos y cr\u00e9ditos) y el nivel de inclusi\u00f3n financiera, es uno de los grandes desaf\u00edos de Argentina para los pr\u00f3ximos a\u00f1os. Esto no ser\u00e1 un camino f\u00e1cil. Incrementar la bancarizaci\u00f3n con inclusi\u00f3n financiera requiere una serie de precondiciones macroecon\u00f3micas, as\u00ed como tambi\u00e9n realizar acciones concretas tanto del sector p\u00fablico como del privado.<\/span><\/p>\n Resulta necesario crear las condiciones macroecon\u00f3micas para que Argentina vuelva a tener una moneda confiable, que sea reserva de valor en la cual puedan ahorrar los argentinos. Una moneda sana es un requisito necesario para que aumenten los dep\u00f3sitos, que a su vez son la materia prima de los pr\u00e9stamos.\u00a0 El depositante que ahorre en moneda local debe ser recompensado con una tasa de inter\u00e9s real positiva, de manera tal que se premie el esfuerzo por postergar consumo y contribuir al ahorro nacional. Lamentablemente en nuestro pa\u00eds demasiadas veces fue a la inversa.<\/span><\/p>\n Adicionalmente, es necesario crear un marco regulatorio e impositivo que fomente la inclusi\u00f3n financiera y que asegure que los prestadores de servicios financieros compitan en igualdad de condiciones, en funci\u00f3n de la actividad que realicen. A igual servicio, regulaci\u00f3n y tratamiento impositivos equivalentes. En esto ha habido algunos avances, pero sigue siendo una materia pendiente en nuestro pa\u00eds. La excesiva carga impositiva que soportan las operaciones bancarias (Impuestos a los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos, IIBB provinciales y cargas municipales) son un obst\u00e1culo para bancarizaci\u00f3n de la econom\u00eda.<\/span><\/p>\n En el marco de la Iniciativa para la Bancarizaci\u00f3n e Inclusi\u00f3n Financiera, ADEBA ha identificado medidas tendientes a fomentar el crecimiento de los dep\u00f3sitos, desarrollo del cr\u00e9dito y fortalecimiento del sistema de pago, en forma inclusiva. Tambi\u00e9n se destacan medidas orientadas a reemplazar el dinero en efectivo, por dinero electr\u00f3nico o digital. Entre las opciones identificadas se pueden destacar la universalizaci\u00f3n de las cuentas, bancarizaci\u00f3n de pagos y cobros del Estado, fortalecimiento y difusi\u00f3n de operatoria de Sociedad de Garant\u00eda Rec\u00edproca (SGR), interoperabilidad de QR entre cuentas bancarias y comercios, capacitaci\u00f3n en finanzas a personas y empresas.<\/span><\/p>\n La bancarizaci\u00f3n con inclusi\u00f3n financiera no se logra con una \u00fanica medida; no existe la \u201cbala de plata\u201d. Por el contrario, se requiere del esfuerzo p\u00fablico y privado coordinado a lo largo de los a\u00f1os. Es imprescindible que Argentina transite ese camino, para empezar a converger a los niveles de bancarizaci\u00f3n de la regi\u00f3n.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Javier Bolzico,\u00a0presidente de ADEBA (Asociaci\u00f3n de Bancos Argentinos) “Columna de opini\u00f3n para el diario El Economista” La bancarizaci\u00f3n con inclusi\u00f3n financiera figura en los primeros lugares de las agendas deSeguir leyendo ![\"\"](\"https:\/\/www.adeba.com.ar\/wp-content\/uploads\/2019\/12\/scrnli_16_12_2019-12-53-11.png\")
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